Inde : l'IA doit aider le système de paiement UPI à atteindre un milliard de transactions par jour

Le système de paiement UPI (Unified Payment Interface) traite déjà plus de 750 millions de transactions par jour, et il n'a pas encore atteint sa limite. Dilip Asbe, à la tête de la Société nationale des paiements de l'Inde (NPCI), a déclaré lors de la conférence Mumbai Tech Week que l'intelligence artificielle serait l'outil principal pour franchir la prochaine étape : un milliard d'opérations par jour.

Une échelle difficile à imaginer

L'UPI a été lancé en 2016, pratiquement à partir de zéro. En dix ans, le système est passé d'un projet expérimental à l'une des plus grandes infrastructures de paiement de détail au monde. Aujourd'hui, il achemine plus de 60 % de toutes les transactions de détail sans espèces en Inde, soit environ 24 milliards d'opérations par mois.

Pour situer l'échelle : le volume quotidien cumulé de transactions de Visa et Mastercard dans le monde entier avoisine 600–700 millions. L'Inde, seule, a dépassé ce chiffre sur son marché intérieur.

Le succès repose sur un modèle de plateforme ouverte. La NPCI a conçu les protocoles et les standards, et des entreprises privées, dont PhonePe, Google Pay, Paytm et des centaines d'autres, bâtissent leurs propres produits par-dessus. Cette architecture a touché des centaines de millions d'utilisateurs, y compris des personnes qui ont accédé pour la première fois à des services financiers via l'UPI plutôt que via une banque traditionnelle.

Ce que l'IA doit changer

Au Mumbai Tech Week, Asbe a décrit des axes concrets où l'IA doit aider à accélérer la croissance et à améliorer le service :

• Personnalisation : adapter les produits financiers à différentes catégories d'utilisateurs : étudiants, indépendants, agriculteurs, propriétaires de petites entreprises
• Antifraude : détection précise des transactions frauduleuses en temps réel, sans bloquer inutilement les paiements légitimes
• Scoring de crédit : évaluation de la solvabilité à partir de l'historique des transactions UPI pour ceux qui n'ont pas d'historique de crédit traditionnel
• Interfaces vocales : élargir l'accès aux paiements pour les utilisateurs peu alphabétisés et les habitants des zones rurales, dans les langues régionales
• Mise à l'échelle prédictive : gestion automatique de la charge de l'infrastructure pendant les fêtes et les pics d'activité commerciale

L'intention centrale de la NPCI est d'intégrer l'IA directement dans la couche d'infrastructure de la plateforme, sans en reporter la responsabilité sur chaque application. Tous les acteurs de l'écosystème bénéficieraient alors simultanément d'un service plus intelligent, sans avoir à investir dans leurs propres développements d'IA.

L'expansion internationale ajoutera du volume

Parallèlement à la hausse du trafic intérieur, l'Inde pousse activement l'UPI sur les marchés étrangers. Le système fonctionne déjà aux Émirats arabes unis, à Singapour, en France, au Royaume-Uni, au Népal et au Sri Lanka. NPCI International, créée spécialement pour le développement à l'international, négocie avec des dizaines d'autres pays. La part des transactions internationales est pour l'instant modeste, mais elle progresse vite avec la diaspora indienne et le flux touristique.

Les analystes estiment que le segment international peut apporter une contribution sensible au volume total bien avant que les outils d'IA ne fonctionnent à pleine puissance.

Ce que cela signifie

L'Inde a bâti une infrastructure de paiement que d'autres pays prennent de plus en plus pour modèle : des systèmes similaires, inspirés de l'UPI, sont en cours de développement au Brésil, en Arabie saoudite et dans plusieurs pays africains. Si la NPCI parvient à intégrer l'IA au niveau du protocole, et pas seulement dans des applications isolées, cela changera les attentes de toute l'industrie.

Un milliard de transactions par jour n'est plus un objectif hypothétique, mais une question de calendrier.