البنك المركزي الروسي يثبّت الواجهات البرمجية المفتوحة في خطته للفترة 2026–2028: الشركات تحصل على «المصرف المتعدد»

أدرج البنك المركزي الروسي تطوير الواجهات البرمجية المفتوحة (API) ضمن «الاتجاهات الرئيسية لتطوير السوق المالية» للفترة 2026–2028. وبالنسبة للشركات، يعني ذلك أن فكرة «المصرف المتعدد» لم تعد خياراً تقدمه بعض الجهات فقط، بل أصبحت جزءاً من الإطار التنظيمي للسنوات الثلاث المقبلة. يتيح «المصرف المتعدد» وصولاً مباشراً إلى الحسابات والكشوف والأرصدة والمدفوعات في بنوك مختلفة من واجهة واحدة. وقد حلّل RB.RU، بالتعاون مع ألفا بنك، كيف يعمل هذا النموذج حالياً.

ما الواجهات البرمجية المفتوحة ولماذا تهم البنوك

الواجهة البرمجية (API، Application Programming Interface) هي واجهة يطلب عبرها تطبيق من تطبيق آخر بيانات أو يستدعي منه وظيفة. ويضيف النموذج المفتوح شرطين: قواعد موحدة لجميع المشاركين، وموافقة إلزامية من العميل على نقل بياناته. فيتواصل البنك أو الخدمة المالية التقنية (فنتك) أو نظام المحاسبة فيما بينها وفق معيار واضح، لا عبر اتفاقات فردية وتكاملات مطوّرة داخلياً.

حتى الآن، كان المشهد لدى كثير من الشركات مختلفاً. فالحسابات الجارية مفتوحة في بنكين أو ثلاثة، ولكل بنك حسابه الإلكتروني الخاص وصيغة كشوفه ومدد معالجته. ويجمع المحاسب أو المدير المالي الأرصدة يدوياً، أو يحتفظ بمجموعة من التكاملات الخاصة التي تحتاج كل واحدة منها إلى صيانة مستقلة.

«المصرف المتعدد» كأول سيناريو تطبيقي

من بين التطبيقات الممكنة للواجهات البرمجية المفتوحة، يُعدّ «المصرف المتعدد» أحد أولى التطبيقات العاملة. والسبب بسيط: المشكلة واضحة وقابلة للقياس. فالشركة تحتاج إلى رؤية أموالها كاملة، لا مجزّأة.

وبحسب وصف RB.RU، يربط العميل، بموافقته، حساباته في بنوك مختلفة ويحصل على وصول موحد إلى العمليات الأساسية. وأبرز الإمكانات:

• عرض الحسابات والقيود في بنوك مختلفة؛
• الحصول على الكشوف والأرصدة الحالية؛
• إجراء المدفوعات دون تغيير النظام المصرفي؛
• الوصول إلى خدمات البنوك من نقطة دخول واحدة.

عملياً، تنفصل الواجهة المصرفية عن البيانات المصرفية. فتختار الشركة النافذة المناسبة لها، بينما تبقى البنوك مزوّدة للحسابات والبنية التحتية للتسويات. وهذا تحول للبنوك أيضاً: إذ تنتقل المنافسة من مستوى «من يملك حساباً إلكترونياً أجمل» إلى مستوى جودة الخدمة وسرعتها وشروطها.

المعايير الأساسية

• التقنية: واجهات برمجية مفتوحة، ومعيار موحد لتبادل البيانات بين البنوك والشركات والخدمات.
• السند التنظيمي: «الاتجاهات الرئيسية لتطوير السوق المالية» الصادرة عن البنك المركزي الروسي للفترة 2026–2028.
• ما يتاح للشركات: الحسابات والكشوف والأرصدة والمدفوعات.
• شرط الوصول: موافقة العميل فقط.
• أول سيناريو تطبيقي: «المصرف المتعدد».
• المشارك في التحليل: ألفا بنك.

ما لا تتضمنه المادة

لا يتضمن النص الأصلي قائمة بالبنوك المتصلة فعلاً بـ«المصرف المتعدد»، ولا مواعيد أو تعرفات، ولا بيانات عن عدد الشركات التي تستخدم الخدمة. كما لا يتضمن تفاصيل عن معايير الأمان وآلية سحب الموافقة. وستحدد هذه الأسئلة ما إذا كان النموذج سيصبح واسع الانتشار أم سيبقى أداة للعملاء الكبار الذين لديهم إدارة مالية متطورة. ويمكن الحديث حتى الآن عن اتجاه عام: الجهة التنظيمية ثبّتت المسار، وبنك كبير يعرض سيناريو يعمل فعلاً.

من أين تبدأ الشركة

الخطوة الأولى هي تدقيق علاقات الشركة المصرفية. ينبغي حصر البنوك التي فُتحت فيها الحسابات، والأنظمة التي تتلقى منها البيانات، والوقت الذي تستغرقه مطابقة الأرصدة. وإذا كان الجمع اليدوي يستغرق ساعات كل أسبوع، فإن «المصرف المتعدد» يعطي أثراً سريعاً.

الخطوة الثانية هي توجيه أسئلة إلى البنك المزوّد. من المفيد التوضيح أي البنوك متاحة للربط، وكيف تُمنح الموافقة وتُسحب، وأي العمليات مسموح بها عبر الواجهة البرمجية وأيها يبقى متاحاً في الحساب الإلكتروني فقط، وكيف تُنظَّم الحدود وتسجيل الإجراءات. فصلاحيات الدفع تتطلب رقابة أشد من صلاحيات القراءة فقط.

الخطوة الثالثة هي توزيع الأدوار داخل الشركة. يمكن فتح عرض الأرصدة والكشوف لدائرة واسعة من الموظفين، أما إنشاء المدفوعات فالأفضل حصره في مجموعة محدودة مع تأكيد متعدد المراحل.

إذا استمر المسار التنظيمي حتى عام 2028، ستصبح الواجهات البرمجية المفتوحة جزءاً اعتيادياً من البنية التحتية المالية للشركات. أما من يتقنها مبكراً فسيحصل على دورة أقصر لإدارة الأموال واعتماد أقل على بنك واحد.