DBS Bank سيسمح لوكلاء AI بإجراء مدفوعات نيابةً عن العملاء

ظلت الذكاء الاصطناعي في القطاع المصرفي لفترة طويلة يلعب دور المستشار الذكي: تحليل النفقات، واقتراح الاستثمارات، والكشف عن المعاملات المريبة. لكن بنك DBS في سنغافورة، أكبر مؤسسة مالية في جنوب شرق آسيا، قررت أن تذهب أبعد من ذلك وتمنح وكلاء الذكاء الاصطناعي الحق ليس فقط في تقديم النصائح، بل في التصرف. وفي شراكة مع فيزا، أطلقت البنك مشروعاً تجريبياً يمكن فيه للذكاء الاصطناعي أن يقوم بشكل مستقل بإجراء المدفوعات نيابة عن العملاء.

يقوم المشروع التجريبي على منصة Visa Intelligent Commerce — وهي البنية الأساسية التي يطورها عملاق المدفوعات خصيصاً لعصر وكلاء الذكاء الاصطناعي المستقلين. الفكرة هي أن يقوم المستخدم بتفويض مهمة معينة للوكيل — على سبيل المثال، حجز فندق أو دفع اشتراك أو شراء منتج — ويقوم الوكيل بتنفيذها، بما في ذلك المرحلة النهائية من الدفع، دون الحاجة للعودة إلى المستخدم لطلب التأكيد في كل خطوة. وهذا يختلف بشكل أساسي عن مساعدي الصوت والروبوتات الحوارية الموجودة، التي يمكنها أن تقترح خيارات لكنها في النهاية تعيد السيطرة إلى المستخدم.

من الناحية التقنية، يعتمد النظام على رمزنة بيانات الدفع. بدلاً من إعطاء وكيل الذكاء الاصطناعي بيانات بطاقة الائتمان الفعلية، تقوم فيزا بإنشاء رموز خاصة ذات فترة صلاحية محدودة وحدود محددة مسبقاً. يحصل الوكيل على إذن بإجراء معاملة ضمن معاملات محددة بدقة: الحد الأقصى للمبلغ، فئة الشراء، النافذة الزمنية. إذا تجاوز الطلب هذه الحدود، يطلب النظام تأكيداً صريحاً من العميل. يهدف هذا النهج إلى تقليل مخاطر الاحتيال والتحويلات غير المصرح بها، على الرغم من أنه من الواضح أنه مع توسع هذه الأنظمة، ستظهر متجهات هجوم جديدة.

اختيار DBS كشريك للمشروع التجريبي ليس من قبيل الصدفة. يضع البنك نفسه باستمرار كرائد تكنولوجي في منطقة آسيا والمحيط الهادئ. كان من بين الأوائل في العالم لإطلاق منصة مصرفية رقمية متكاملة، ويستثمر بنشاط في تقنيات السحابة والتعلم الآلي، وتعالج بنيته التحتية للذكاء الاصطناعي الداخلية ملايين المعاملات يومياً. أما بالنسبة لفيزا، فهذا المشروع التجريبي فرصة لاختبار Intelligent Commerce تحت ظروف السوق الآسيوية الفعلية، حيث أصبحت المدفوعات عبر الهاتف المحمول والمحافظ الرقمية معياراً بالفعل، والمستهلكون أكثر انفتاحاً على الابتكارات التكنولوجية في المالية بكثير مما هي عليه، على سبيل المثال، في أوروبا.

لكن خلف الأناقة التكنولوجية لهذا المشروع تكمن سلسلة كاملة من الأسئلة التي لا تزال الصناعة بلا إجابات عليها. أهمها هو المسؤولية. إذا قام وكيل الذكاء الاصطناعي بعملية شراء خاطئة بسبب سوء تفسير طلب المستخدم، فمن تقع عليه المسؤولية؟ البنك الذي أصدر الرمز؟ فيزا، التي وفرت البنية الأساسية؟ مطور الوكيل؟ المستخدم نفسه، الذي فوض السلطة؟ لا يأخذ التشريع الساري في معظم الاختصاصات القضائية ببساطة في الاعتبار الحالات التي يتحكم فيها برنامج مستقل بأموال الآخرين. المنظمون في سنغافورة، الذين يتسمون تقليدياً بالتقدمية في قضايا التكنولوجيا المالية، سيكونون على الأرجح من بين الأوائل الذين سيتعين عليهم وضع أطر قانونية لمثل هذه السيناريوهات.

من الجدير أيضاً ملاحظة السياق التنافسي. فيزا ليست الشركة الوحيدة التي تحضر بنية تحتية للدفع لوكلاء الذكاء الاصطناعي. ماستركارد تطور برنامجها الخاص Agent Pay، والعمالقة التكنولوجيون مثل جوجل وأبل يدمجون قدرات الدفع في نظم الذكاء الاصطناعي الخاصة بهم، وشركات الذكاء الاصطناعي الوكيل الناشئة تجذب استثمارات قياسية. السباق ليصبح "سكة الدفع" للوكلاء المستقلين قد بدأ للتو، والرهانات عليه استثنائية الارتفاع: وفقاً لتنبؤات مختلفة، بحلول عام 2030، قد يكون حجم المعاملات التي يبدأها وكلاء الذكاء الاصطناعي بتريليونات الدولارات.

المشروع التجريبي لـ DBS وفيزا ليس ببساطة تجربة قام بها بنك واحد. إنه إشارة إلى تحول جوهري في المفهوم ذاته للخدمات المالية. حتى الآن، بنت البنوك منتجاتها حول التفاعل البشري: الواجهات والتطبيقات والإخطارات — كل شيء تم تصميمه بافتراض أن البشر يتخذون القرارات. الآن، يظهر قناة موازية حيث يصبح عميل البنك فعلياً برنامجاً. وإذا أثبت هذا المشروع التجريبي قابلية النموذج للحياة، فسنرى كيف تبدأ أكبر البنوك في العالم بإعادة هيكلة معماريتها لـ "مستخدم" جديد — وكيل ذكاء اصطناعي يتصرف نيابة عن إنسان لكنه يتخذ القرارات بشكل مستقل.