Т-Банк: ИИ-защита от телефонных мошенников сберегла клиентам 1,2 млрд рублей

• Тинькофф запускает первый на рынке сервис «Защитим или вернём деньги» — Т-Банк (пресс-релиз), 2023-08-30
• Т-Банк добавил новые мошеннические сценарии в программу «Защитим или вернём деньги» — Т-Банк (пресс-релиз), 2025-05-06
• Т-Банк: сервис защиты от мошенников сберёг клиентам 1,2 млрд рублей — РИА Новости, 2025-05-06
• Итоги первого полугодия сервиса «Защитим или вернём деньги» (170 млн ₽) — РБК, 2024-03
• «Нейрощит»: как новая антифрод-система защищает от мошенников (~62 млн звонков/мес) — Banks Today, n/a
• Т-Банк дал всем россиянам доступ к «Фрод-рулетке» для борьбы с мошенниками — Forbes Russia, 2025-11
• Т-Банк научит россиян бороться с мошенниками («Фрод-рулетка», 44 000 часов на тесте) — Ведомости, 2025-11-27
• Российские банки сберегли от мошенников 9,2 трлн руб. клиентов (данные ЦБ за 2024) — ComNews, 2025-02-06

Контекст

Т-Банк (экс-Тинькофф) — один из крупнейших цифровых банков России, работающий без отделений: весь клиентский опыт живёт в приложении и по телефону. Именно поэтому телефонное мошенничество для него — не абстрактный отраслевой риск, а прямая атака на основной канал взаимодействия с клиентом.

Масштаб проблемы для всего рынка зафиксирован регулятором: по данным ЦБ, за 2024 год российские банки предотвратили хищения на 9,2 трлн рублей. При этом само мошенничество концентрировано: по данным Т-Банка, 99% телефонного мошенничества в России укладывается в четыре основные схемы — звонки от имени госорганов и компаний, вымогательство, фейковые предложения работы и лжеинвестиции.

Т-Банк сделал борьбу с мошенниками не подразделением безопасности, а продуктовым направлением с публичной отчётностью: с 2023 года банк запускает клиентские сервисы защиты, называет их результаты в рублях и регулярно обновляет цифры. Направление публично представляли руководители экосистемной безопасности банка — Олег Замиралов, а позднее вице-президент Алексей Бакланов.

Эта продуктовая логика — ключ к пониманию кейса. Большинство банков строят антифрод как невидимую внутреннюю систему; Т-Банк превратил защиту в маркетинговый актив: сервис с финансовой гарантией, публичные счётчики предотвращённого ущерба и даже геймифицированный сервис, где клиенты сами «сжигают» время мошенников.

Проблема

Основной ущерб клиентам наносят не взломы, а социальная инженерия: мошенники убеждают человека самостоятельно перевести деньги или назвать коды. Это принципиально меняет задачу для банка. Классический антифрод смотрит на транзакции — суммы, получателей, паттерны — и ловит аномалии. Но когда клиент сам, добровольно, под руководством «сотрудника службы безопасности» переводит свои деньги, транзакция выглядит легитимной: правильное устройство, правильная геолокация, подтверждение кодом. Транзакционный антифрод срабатывает поздно — деньги уже ушли.

Масштаб атак виден по данным самого банка: технология «Нейрощит» детектирует порядка 62 миллионов мошеннических звонков в месяц. Это не редкие инциденты, а промышленный поток: колл-центры мошенников работают как конвейер, перебирая базы номеров.

Защита при этом упирается в проблему доверия: любые предупреждения («с вами говорит возможный мошенник») клиенты в стрессе игнорируют — социальная инженерия как раз и строится на захвате внимания и создании паники. Значит, детектировать разговор с мошенником нужно раньше и увереннее, чем это сделает сам клиент, — и вмешиваться активно, вплоть до разрыва звонка.

И, наконец, вопрос стимулов: клиенту трудно проверить, работает ли «невидимая» защита банка. Пока антифрод — внутренняя система без обязательств, у банка нет цены ошибки, а у клиента — оснований для доверия. Разорвать этот круг можно только финансовой гарантией: если защита пропустила мошенника — банк платит.

Решение

Т-Банк выстроил многослойную ИИ-защиту, в которой каждый слой имеет собственную механику и метрику.

Первый слой — «Нейрощит», детекция мошенничества в момент звонка. Система определяет разговор с мошенником по звуковой волне звонка, предупреждает клиента об опасности и может завершить разговор; после сработки все последующие операции клиента переводятся под усиленный мониторинг. По данным банка, точность выявления мошеннических звонков достигает 99%, а детектирует система порядка 62 млн таких звонков в месяц. Ключевая идея слоя: анализировать канал коммуникации, а не только транзакции, — вмешиваться в момент обмана, а не после него.

Второй слой — сервис «Защитим или вернём деньги», запущенный 30 августа 2023 года, первым на рынке. Его суть — финансовая гарантия поверх ИИ-защиты: если система пропустила мошенника и клиент, выполнявший условия сервиса, потерял деньги, банк компенсирует потери из своего кармана. В мае 2025 года покрытие расширили: к сценариям добавились вымогательство и лжеинвестиции, и, по заявлению банка, сервис закрыл все четыре самые распространённые схемы телефонного мошенничества — то есть, по данным самого банка, 99% случаев.

Третий слой — «Фрод-рулетка», переводящая борьбу в наступление. Сервис в реальном времени перехватывает звонки мошенников и анонимно переадресует их участникам проекта — добровольцам, чья задача удержать мошенника на линии как можно дольше, не раскрывая себя. Каждый звонок начинается с предупреждения; лимит — три звонка в день на участника; желающим рекомендуют пройти психологический курс, разработанный с экспертами банка, — распознавать манипуляции и сохранять хладнокровие. Закрытое тестирование шло год: более 2 000 участников (включая пранкеров Вована и Лексуса) приняли свыше 3 миллионов звонков. Публичный запуск для всех россиян состоялся 27 ноября 2025 года; на сайте проекта работает счётчик активности и предотвращённого ущерба.

Логика связки слоёв важнее каждого из них по отдельности: «Нейрощит» снижает поток атак, гарантия выравнивает стимулы банка и клиента, а «Фрод-рулетка» повышает себестоимость атаки для самих мошенников — каждый час разговора с добровольцем оплачен из экономики преступного колл-центра.

Результат

Финансовая траектория сервиса «Защитим или вернём деньги» опубликована поэтапно: за первые полгода работы он сберёг клиентам 170 млн рублей; к маю 2025 года накопленная сумма спасённых средств достигла 1,2 млрд рублей, при этом выплачено 12,3 млн рублей компенсаций. Соотношение этих двух цифр — примерно один к ста — фактически публичная точность системы: на каждый рубль выплат по пропущенным мошенникам приходится около ста рублей предотвращённого ущерба. Ожидаемый эффект по всей экосистеме банк оценивает примерно в 2,5 млрд рублей в год.

«Фрод-рулетка» за год закрытого тестирования дала свои цифры: 2 000+ участников, более 3 миллионов принятых звонков, 44 000 часов «сожжённого» времени мошенников и предотвращённый ущерб примерно на 490–500 млн рублей (оценка банка, приведённая Forbes и «Ведомостями»).

Важно понимать рамку: все цифры — собственная отчётность банка, а не независимый аудит. «Предотвращённый ущерб» — расчётная величина (сколько могли бы украсть, если бы звонок дошёл до жертвы), и методику расчёта банк не раскрывает. Однако выплаченные компенсации (12,3 млн рублей) — это реальные деньги, ушедшие клиентам, и именно они делают остальную отчётность правдоподобной: банку, который платит за каждый пропуск, невыгодно завышать качество своей системы.

На наш взгляд, главное новшество кейса — не модели, а экономическая конструкция. Финансовая гарантия превращает качество ИИ из внутренней метрики в статью P&L: каждый ложноотрицательный срабатывание стоит банку живых денег, поэтому стимулы команды, банка и клиента выровнены автоматически. Эта конструкция переносима в любую отрасль, где ИИ защищает клиента от потерь, — от страхования до кибербезопасности, — и это более сильный сигнал доверия, чем любые сертификаты точности.

Второе наблюдение: «Фрод-рулетка» — редкий пример наступательной стратегии в антифроде. Классическая защита снижает потери жертв; «рулетка» атакует экономику преступного бизнеса, у которого час работы колл-центра имеет конкретную себестоимость. 44 000 часов, потраченных мошенниками на разговоры с подготовленными добровольцами, — это часы, не потраченные на реальных жертв. Насколько модель масштабируется и не адаптируются ли мошенники к перехвату — открытый вопрос, за которым стоит следить в 2026 году.

Уроки для индустрии

1. Финансовая гарантия — сильнейший сигнал уверенности в ИИ: банк платит из своего кармана за каждый пропуск системы, поэтому у команды нет стимула завышать качество модели.
2. Правильная метрика антифрода — предотвращённый ущерб в рублях (170 млн → 1,2 млрд), а не внутренние показатели модели: её понимают и клиенты, и регулятор, и пресса.
3. Соотношение «предотвращено к выплачено» (примерно 100:1) — публичный аналог точности системы; выплаченные компенсации делают остальные цифры правдоподобными.
4. Социальная инженерия требует анализа канала связи (звуковая волна звонка), а не только транзакций — деньги уходят «добровольно», транзакционный антифрод срабатывает поздно.
5. Мошенничество концентрировано (99% — четыре схемы), поэтому покрытие можно наращивать сценариями: от базовых схем в 2023-м до вымогательства и лжеинвестиций в 2025-м.
6. Наступательная стратегия («Фрод-рулетка») атакует экономику преступного колл-центра: 44 000 часов на подготовленных добровольцев — это часы, не потраченные на жертв.
7. Регулярная публичная отчётность по этапам (полгода → 1,2 млрд → запуск новых сервисов) создаёт проверяемую историю вместо разового пресс-релиза — и превращает безопасность в маркетинговый актив.

Частые вопросы