Banco da Rússia inclui APIs abertas na estratégia para 2026–2028: empresas ganham o multibanco

O Banco da Rússia incluiu o desenvolvimento de APIs abertas nas «Diretrizes Básicas de Desenvolvimento do Mercado Financeiro» para 2026–2028. Para as empresas, isso significa que o multibanco deixa de ser uma opção de alguns players isolados e passa a fazer parte do marco regulatório pelos próximos três anos. O multibanco oferece acesso direto a contas, extratos, saldos e pagamentos em diferentes bancos a partir de uma única interface. O RB.RU, em parceria com o Alfa-Bank, analisou como isso funciona hoje.

O que são APIs abertas e por que interessam aos bancos

API (Application Programming Interface) é a interface pela qual um aplicativo solicita dados a outro ou aciona uma função. O modelo aberto acrescenta duas condições: regras únicas para todos os participantes e consentimento obrigatório do cliente para a transmissão dos dados. Bancos, fintechs e sistemas contábeis passam a se comunicar por um padrão claro, e não por acordos individuais e integrações feitas sob medida.

Até agora, o cenário de muitas empresas era outro. As contas correntes ficam abertas em dois ou três bancos, cada um com seu próprio internet banking, seu formato de extrato e seus prazos de processamento. O contador ou o diretor financeiro reúne os saldos manualmente ou mantém um conjunto de integrações isoladas, e cada uma delas precisa de manutenção própria.

Multibanco como primeiro caso de uso prático

De todas as aplicações possíveis das APIs abertas, o multibanco é apontado como uma das primeiras a funcionar na prática. O motivo é simples: o problema é claro e mensurável. A empresa precisa ver todo o seu dinheiro de uma vez, e não em partes.

Segundo a descrição do RB.RU, o cliente conecta, com seu consentimento, contas de diferentes bancos e passa a ter acesso unificado às principais operações. Entre os recursos:

• visualização de cadastros e contas em diferentes bancos;
• obtenção de extratos e saldos atualizados;
• operação com pagamentos sem trocar de sistema bancário;
• acesso aos serviços dos bancos a partir de um único ponto de entrada.

Na prática, a interface bancária se separa dos dados bancários. A empresa escolhe a tela que preferir, e os bancos continuam como fornecedores de contas e de infraestrutura de pagamentos. Para os bancos, também há uma mudança: a concorrência sai do campo de «quem tem o internet banking mais bonito» e passa para a qualidade do serviço, a velocidade e as condições.

Principais parâmetros

• Tecnologia: APIs abertas, padrão único de troca de dados entre bancos, empresas e serviços.
• Base regulatória: «Diretrizes Básicas de Desenvolvimento do Mercado Financeiro» do Banco da Rússia para 2026–2028.
• O que fica disponível para empresas: contas, extratos, saldos, pagamentos.
• Condição de acesso: somente com o consentimento do cliente.
• Primeiro caso de uso prático: multibanco.
• Participante da análise: Alfa-Bank.

O que o material não informa

O texto original não traz a lista de bancos já conectados ao multibanco, nem prazos, tarifas ou dados sobre o número de empresas que usam o serviço. Também não há detalhes sobre padrões de segurança nem sobre o procedimento de revogação do consentimento. Essas questões vão definir se o modelo se tornará de massa ou continuará sendo uma ferramenta para grandes clientes com uma área financeira estruturada. Por enquanto, só é possível falar de uma direção: o regulador definiu o rumo, e um grande banco mostra um caso de uso em funcionamento.

Por onde a empresa deve começar

O primeiro passo é auditar os próprios vínculos bancários. É preciso listar em quais bancos há contas abertas, quais sistemas recebem dados deles e quanto tempo se gasta na conciliação de saldos. Se a coleta manual consome horas toda semana, o multibanco traz ganho rápido.

O segundo passo é levantar perguntas para o banco provedor. Vale esclarecer quais bancos estão disponíveis para conexão, como o consentimento é concedido e revogado, quais operações são permitidas via API e quais continuam restritas ao internet banking, e como funcionam os limites e o registro de logs das ações. Permissões de pagamento exigem controle mais rigoroso do que o acesso somente leitura.

O terceiro passo é separar os papéis dentro da empresa. A consulta de saldos e extratos pode ser aberta a um grupo amplo de funcionários, mas a criação de pagamentos é melhor deixar a um grupo restrito, com confirmação em várias etapas.

Se o rumo regulatório até 2028 for mantido, as APIs abertas se tornarão parte comum da infraestrutura financeira das empresas. Quem se familiarizar com elas antes terá um ciclo mais curto de gestão do caixa e menor dependência de um único banco.