El Banco de Rusia fija las API abiertas para 2026–2028: las empresas ganan un multibanco

El Banco de Rusia ha incorporado el desarrollo de las API abiertas a las «Orientaciones principales para el desarrollo del mercado financiero» de 2026–2028. Para las empresas, esto significa que la idea del multibanco deja de ser una opción de unos pocos actores y pasa a formar parte del marco regulatorio de los próximos tres años. El multibanco da acceso directo a cuentas, extractos, saldos y pagos en distintos bancos desde una sola interfaz. RB.RU ha analizado, junto con Alfa-Bank, cómo funciona hoy.

Qué son las API abiertas y para qué las necesitan los bancos

Una API (Application Programming Interface) es una interfaz mediante la cual una aplicación solicita datos a otra o invoca una función. El modelo abierto añade dos condiciones: reglas comunes para todos los participantes y consentimiento obligatorio del cliente para transmitir sus datos. Un banco, un servicio fintech o un sistema contable se comunican entre sí con un estándar claro, y no mediante acuerdos individuales e integraciones caseras.

Hasta ahora, la situación de muchas empresas era otra. Tienen cuentas corrientes abiertas en dos o tres bancos, y cada uno cuenta con su propia banca online, su propio formato de extracto y sus propios plazos de procesamiento. El contable o el director financiero recopila los saldos a mano o mantiene un conjunto de integraciones privadas, cada una de las cuales hay que mantener por separado.

El multibanco como primer caso de uso práctico

De todas las aplicaciones posibles de las API abiertas, el multibanco se señala como una de las primeras que funcionan. El motivo es sencillo: el problema es evidente y medible. La empresa necesita ver su dinero en conjunto, no por partes.

Según la descripción de RB.RU, el cliente conecta, con su consentimiento, las cuentas de distintos bancos y obtiene un acceso único a las operaciones clave. Estas son las funciones principales:

• consulta de perfiles y cuentas en distintos bancos;
• obtención de extractos y saldos actualizados;
• gestión de pagos sin cambiar de sistema bancario;
• acceso a los servicios de los bancos desde un único punto de entrada.

En la práctica, la interfaz bancaria se separa de los datos bancarios. La empresa elige la ventana que le resulta más cómoda, y los bancos siguen siendo proveedores de cuentas e infraestructura de pagos. También para los bancos supone un cambio: la competencia deja de girar en torno a «quién tiene la banca online más bonita» y pasa a basarse en la calidad del servicio, la velocidad y las condiciones.

Parámetros clave

• Tecnología: API abiertas, un estándar único de intercambio de datos entre bancos, empresas y servicios.
• Base regulatoria: «Orientaciones principales para el desarrollo del mercado financiero» del Banco de Rusia para 2026–2028.
• Qué tienen disponible las empresas: cuentas, extractos, saldos, pagos.
• Condición de acceso: solo con el consentimiento del cliente.
• Primer caso de uso práctico: multibanco.
• Participante en el análisis: Alfa-Bank.

Lo que no dice el material

El texto original no incluye una lista de los bancos que ya están conectados al multibanco, ni plazos, tarifas o datos sobre el número de empresas que usan el servicio. Tampoco ofrece detalles sobre los estándares de seguridad ni sobre el procedimiento para revocar el consentimiento. Esas cuestiones determinarán si el modelo se vuelve masivo o sigue siendo una herramienta para grandes clientes con un departamento financiero desarrollado. Por ahora solo se puede hablar de una dirección: el regulador ha fijado el rumbo y un gran banco muestra un caso de uso que funciona.

Por dónde empezar en una empresa

El primer paso es auditar las conexiones bancarias propias. Hay que anotar en qué bancos hay cuentas abiertas, qué sistemas reciben datos de ellos y cuánto tiempo se invierte en conciliar saldos. Si la recopilación manual consume horas cada semana, el multibanco ofrece un efecto rápido.

El segundo paso es plantear preguntas al banco proveedor. Conviene aclarar qué bancos están disponibles para la conexión, cómo se otorga y se revoca el consentimiento, qué operaciones se permiten mediante API y cuáles siguen disponibles solo en la banca online, y cómo se gestionan los límites y el registro de acciones. Los permisos de pago exigen un control más estricto que el acceso de solo lectura.

El tercer paso es separar los roles dentro de la empresa. La consulta de saldos y extractos se puede abrir a un amplio grupo de empleados, mientras que la creación de pagos es mejor reservarla a un grupo reducido, con confirmación en varios niveles.

Si el rumbo regulatorio se mantiene hasta 2028, las API abiertas pasarán a ser una parte habitual de la infraestructura financiera de las empresas. Quienes las dominen antes tendrán un ciclo de gestión del dinero más corto y menor dependencia de un solo banco.